Die Gründe hierfür können vielseitige sein. Mal ist das Gehalt ohnehin schon knapp bemessen, andere betätigen sich als Investor und würden enorme Verluste machen, würden sie die Geldanlagen nun auflösen. Bei anderen kommt schlichtweg alles zusammen: Waschmaschine defekt, das Auto muss zur Reparatur und eine große Abschlussrate steht samt der Klassenfahrt des Sohnes an. Glücklicherweise gibt es durchaus Möglichkeiten, um kurze Engpässe zu überbrücken, wie dieser Beitrag zeigt.
Dispo und Co. sind sehr teuer
In gewisser Weise ist der Dispo die einfache Variante, da er meistens ohnehin schon mit dem Konto verknüpft ist. Wer gerade absolut keine Zeit hat, sich nach einer anderen Lösungen umzusehen, ist mit dem Dispo vermutlich bestens beraten:
- Einfachheit: Viele Girokonten sind automatisch mit einem Dispo versehen, bei anderen müssen Kunden erst aktiv zustimmen. Die Höhe des Dispos hängt im besten Fall von der Einkommenshöhe ab, doch gehen einige Banken überaus kundenfreundlich vor und ermöglichen einen hohen Dispositionskredit. Grundsätzlich empfiehlt es sich, die Höhe eigenständig einzuschränken und auf einen Betrag festsetzen zu lassen, der mühelos innerhalb von einem, höchstens zwei Monaten ausgeglichen werden kann.
- Problematik: Der Dispo ist gerade bei kleinen Einkommen tückisch. Ist er zu hoch, lässt sich er sich kaum ausgleichen und Kontobesitzer verweilen dauerhaft im Minusbereich. Dies kann zur Überschuldung führen und bedeutet im schlimmsten Fall, dass Kunden der Dispo bei einer Überziehung gekündigt wird.
- Kosten: Der Dispo ist nicht mit einem Kredit zu vergleichen, da die Kosten für ihn sehr hoch sind. Bereits die üblichen Dispozinsen belaufen sich auf zehn+ Prozent, wird der Dispo kurzzeitig sogar überzogen, steigen die Zinsen nochmals rasant an.
Der Dispo sollte wirklich nur für kleine Beträge genutzt werden und auch nur dann, wenn der nächste Geldeingang kurz bevorsteht und sichergestellt werden kann, dass er gleich ausgeglichen wird. Bei höheren Summen ist es sinnvoller, gleich einen Kredit aufzunehmen und diesen per Raten abzubezahlen.
Kurzzeitkredite
Das sind sogenannte Minikredite, die nur über niedrige Summen von meist höchstens 1.500 Euro gehen. Diese Kredite werden gezielt nur für dreißig, sechzig oder neunzig Tage aufgenommen. Im Gegensatz zu einem gewöhnlichen Kleinkredit verpflichten sich Kunden also nicht über 12 Monate und mehr dazu, Kreditraten zu bezahlen, sondern sie können den Kredit innerhalb einer sehr kurzen Zeitspanne zurückzahlen und für erledigt erklären. Ein bekannter Anbieter in diesem Bereich ist Vexcash.com. Ein Überblick über diese Kreditform:
- Zinsen: Im Vergleich mit gewöhnlichen Krediten sind diese grundsätzlich höher. Daher schrecken viele Nutzer auf den ersten Blick von dieser Kreditform zurück. Da die Laufzeit aber eng begrenzt ist, wirken sich die höheren Zinssätze kaum aus, sodass die Kredite wieder günstig werden.
- Laufzeiten: Je nach Anbieter sind die Laufzeiten auf höchstens drei Monate begrenzt. Besonders üblich sind Kreditvergaben mit Laufzeiten von dreißig oder sechzig Tagen. Der Kredit kann in diesem Fall in den Monatsraten zurückgezahlt werden, oftmals ist aber auch eine abweichende Zahlungsweise oder eine vorzeitige Rückzahlung ohne Mehrkosten möglich.
- Angebote: Es gibt online diverse Anbieter von Minikrediten. Für Verbraucher bedeutet dies natürlich, dass es gute Vergleichsmöglichkeiten - auch hinsichtlich der Zinsen - gibt.
- Voraussetzungen - Kurzzeitkredite unterliegen oftmals niedrigeren Voraussetzungen als übliche Konsumentenkredite. In der Regel erwarten die Anbieter ein monatliches Mindesteinkommen von 500,00 Euro, wobei bei diesem Einkommen nur ein geringer Kredit möglich ist. Auch spielt die Schufa häufig keine tragende Rolle. Einzig sehr negative Bonitätsprüfungen mit einem Score von unter 50 und Privatinsolvenzen sind Ausschlussgründe. Als Einkommen werden sämtliche Einkünfte gezählt, die nicht unter Sozialleistungen fallen.
Kleinkredite sind ideal, um kurzfristig den Engpass zu überbrücken. Wichtig ist aber, dass die absolute Sicherheit bestehen muss, den Kredit innerhalb der kurzen Zeit zurückzuzahlen. In den meisten Fällen ist dies gegeben, wenn im nächsten Monat Sonderzahlungen oder Rückzahlungen kommen, oder aber, wenn aktuell nur Geld benötigt wird, weil viele Defekte und Reparaturen auf einem Schlag anfallen. Kurzkredite eignen sich nicht, um Luxusgüter anzuschaffen oder Schulden in irgendeiner Form umzuschichten.
Im Notfall Geldanlagen beleihen
Die vorherigen Optionen sind eher dafür gedacht, kleinere Summen zu überbrücken. Doch was ist, wenn eine höhere Geldsumme benötigt wird, beispielsweise, weil die Heizungsanlage mitten im Winter irreparabel ausfällt? In diesem Fall kann es unter Umständen möglich sein, vorhandene Geldanlagen zu beleihen:
- Kredit: Letztendlich nehmen Bürger bei dieser Option einen Kredit auf, der einen gewöhnlichen Ratenkredit darstellt.
- Beleihung: Die Geldanlage stellt in diesem Fall die Sicherheit für den Kredit dar. Dieser Weg wird daher überwiegend von Personen genutzt, die Kreditsicherheiten vorweisen müssen, sie aber auf einem anderen Wege nicht bereitstellen können.
- Höhe: Da die Geldanlage als Sicherheit genutzt wird, wird die Kredithöhe auch nach dieser berechnet. Wer beispielsweise eine Lebensversicherung mit einem Wert von 100.000 Euro beleiht, wird eine Kreditsumme erhalten, die unterhalb dieser Sicherheit liegt.
- Optionen - die Geldanlagen belaufen sich zumeist auf Lebensversicherungen und Wertpapiere, können aber auch auf hochwertigen, eingelagerten Schmuck oder Edelmetalle ausgeweitet werden.
Aktien sind häufig ausgeschlossen. Hier gibt es zwar Ausnahmen, doch lassen sich nur wenige Kreditgeber auf eine Beleihung von Aktien ein, da der Wert als Sicherheit schlichtweg zu instabil ist.
Fazit - Engpässe müssen nicht sein
Freilich sollten im besten Fall immer finanzielle Engpässe gar nicht erst aufkommen, doch treten sie ein, gibt es heute gute Möglichkeiten, sie zu überbrücken. Welcher Weg für einen selbst geeignet ist, muss stets selbst überlegt werden. Kurzzeitkredite bieten sich in vielen Lebenslagen an, da sich Kreditnehmer nur für eine kurze Zeit binden und die Summe allgemein sehr niedrig ist. Dispokredite hingegen sind ausschließlich für wenige Tage am Monatsende sinnvoll, anderenfalls ist es besser, direkt einen niedrigen Konsumentenkredit aufzunehmen und sich über die nicht benötigte Summe einen finanziellen Puffer zu verschaffen. Wer Geldanlagen besitzt, kann diese notfalls beleihen, sofern ein höherer Kredit benötigt wird.